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导论1

一、网络借贷，最典型的互联网金融1

二、平台定位，借贷型众筹实已至名需归3

三、业务合规，大额借贷非本分4

四、风险控制，务必低成本高效率5

五、信息披露，与风险控制齐名并价5

六、法律监管，师夷长技以自强6

七、用户体验，技术与法律携手并进7

第一章 国外网络借贷的法律架构8

第一节 美国网络借贷的法律架构8

一、平台运营基本情况8

二、投资者面临的风险11

三、信用风险的控制方式13

四、证券形式与SEC监管15

五、对借款人的法律保护22

六、破产隔离与投资者保护24

第二节 英国网络借贷的法律架构25

一、网络借贷行业概况25

二、网络借贷的运作模式分析27

三、英国政府对网络借贷的支持与鼓励28

四、网络借贷的行业自律29

五、网络借贷行业的法律监管30

第三节 法国网络借贷的法律架构34

一、网络借贷平台的基本情况34

二、网络借贷监管的制度演进35

三、法国网络借贷的现行立法及其内容37

四、众筹行业协会的自我管理41

第二章 我国网络借贷的基本法律架构42

第一节 网络借贷的概念与分类42

一、网络借贷的基本概念42

二、网络借贷的分类42

三、网络借贷的二元性特征44

第二节 我国网络借贷的法律关系分析44

一、网络借贷中的法律主体44

二、网络借贷中的基本法律关系45

三、网贷平台的法律义务与责任46

四、我国债权拆分与美国债券模式的比较47

第三节 我国网络借贷平台的法律性质与定位50

一、“居间”中介的定位及其问题50

二、P2P网络借贷本质上是一种债权众筹52

三、P2P网络借贷平台应该属于类金融机构53

第四节 现时规范我国网贷平台运营的“四条红线”54

一、坚持平台仅为信息中介的定位54

二、平台本身不得提供担保56

三、不得搞“资金池”58

四、不得非法集资59

第五节 我国网络借贷现行主要法律规范60

第三章 网络借贷特殊业务的合法性分析62

第一节 P2P大额借贷业务的合法性分析62

一、满足大额资金需求的合法融资渠道63

二、对于面向公众的大额融资渠道的法律监管规则64

三、P2P大额借贷的监管套利及其危害66

四、适合于P2P网络借贷的借贷额度67

第二节 P2P对接银行委托贷款的合法性分析69

一、P2P对接银行委托贷款业务介绍69

二、P2P对接委托贷款的监管套利69

三、P2P网贷对接银行委托贷款业务不具有合法性70

第三节 融资租赁租金收益权网贷业务的合法性分析71

一、融资租赁企业的非银行渠道融资方式71

二、资产证券化和集合信托计划的法律监管规则72

三、融资租赁网络借贷与资产证券化之比较74

四、适合于P2P网贷的融资租赁债权额度75

第四节 小额债权众筹是网络借贷的合法经营原则77

一、小额借贷是网络借贷有比较优势的领域77

二、应禁止资本市场大额融资的监管套利行为78

三、应给予P2P网贷“小额发行豁免”的制度照顾79

第四章 网络借贷的业务运营风险控制80

第一节 网络借贷风险控制的基本原则80

一、网络借贷特有的风险特征80

二、网络借贷风险控制的基本原则81

三、互联网技术、大数据与P2P风控82

第二节 P2P信用贷款的风险控制83

一、信用贷款的核心理念84

二、信用风险的审核原则84

三、P2P信用贷款的风控步骤与措施86

四、细分市场本身即是一项信贷风控策略87

第三节 P2P担保贷款的风险控制88

一、保证贷款的风险控制88

二、抵押贷款的风险控制89

第四节 应收账款质押网贷产品的风险控制91

一、应收账款质押产品及其特点91

二、应收账款质押产品的风险92

三、应收账款质押网贷的风险控制93

第五节 融资租赁债权转让网贷的风险控制96

一、融资租赁网贷的主要法律风险96

二、融资租赁网贷风险防范与控制措施97

第五章 网络借贷信息披露制度99

第一节 信息不对称与信息披露99

一、互联网金融与信息不对称99

二、网络借贷平台信息披露的必要性100

第二节 证券业与银行业信息披露之比较102

一、信息披露概念辨析102

二、证券业信息披露与银行业信息披露之区别102

第三节 国外网络借贷信息披露制度104

一、美国网络借贷的全面信息披露制度104

二、英国网络借贷信息披露和信息报告制度107

三、法国网络借贷信息披露的框架制度109

四、各国网络借贷信息披露制度之比较110

第四节 我国网络借贷信息披露的原则111

一、资本市场信息披露的基本原则111

二、侧重金融消费者权益保护的信息披露原则112

三、兼顾信息披露与借款人隐私权平衡的原则113

四、按“小额发行豁免”简化信息披露程序的原则114

第五节 网络借贷平台的信息披露与用户体验114

一、电商平台与金融平台解决信息不对称的不同机制114

二、信息披露与用户体验116

第六章 网络借贷金融消费者权益保护117

第一节 金融消费者定义及范围117

一、美国对金融消费者的法律界定118

二、英国对金融消费者的法律界定118

三、欧盟对金融消费者的法律界定119

四、对金融消费者概念的准确理解120

第二节 网络借贷金融消费者的权利与义务121

一、网络借贷金融消费者应享有的六项权利121

二、金融消费者在行使权利中的审慎原则和基本义务123

第三节 国外金融消费者权益保护制度探析123

一、美国的金融消费者权益保护制度123

二、英国的金融消费者权益保护制度127

三、欧盟及其成员国替代性金融纠纷解决机制129

第四节 我国金融消费者权益保护制度的完善132

一、我国金融消费者权益保护现状132

二、完善我国金融消费者权益保护制度的建议134

第七章 网络借贷刑事法律风险防范与控制136

第一节 网络借贷罪与非罪的边界136

一、理财—资金池模式下的非法集资风险137

二、不合格借款人导致的非法集资风险137

三、借新还旧的非法集资风险139

四、P2P网贷平台合规经营的安全指南139

第二节 债权转让模式的刑事法律风险分析139

一、债权转让模式与非法吸收公众存款罪139

二、债权转让模式与擅自发行证券类犯罪141

三、债权转让模式与集资诈骗罪142

第三节 余论：预防非法集资重在监管143

第八章 网络借贷的法律监管144

第一节 我国网络借贷监管所存在的突出问题144

一、P2P金融平台的地位未被认可，以致金融监管规范缺失144

二、准入监管和持续监管双双缺位144

第二节 国内网络借贷监管研究综述146

一、网络借贷监管的民间研究综述146

二、网络借贷监管的官方研究意见及评价149

第三节 国外监管制度之深入考察152

一、美国网络借贷法律监管152

二、英国网络借贷法律监管154

三、法国网络借贷法律监管156

四、监管比较与分析158

第四节 我国网络借贷监管架构的再思考160

一、谁来监管P2P，银监会还是证监会？160

二、法律规范，修法还是特别立法？162

三、平台设立，备案制还是许可制？164

第五节 构建我国网络借贷法律监管的具体制度165

一、行业准入制度166

二、投资者适当性制度166

三、资金托管制度166

四、风险准备金制度167

五、报告备案制度168

六、全国统一的信贷征信体系169

附录一：案例与评析170

P2P网络借贷诉讼催收第一案及评析170

P2P网络借贷刑事第一案及评析174

附录二：网络借贷相关法律法规与司法解释183

中国人民银行 工业和信息化部 公安部 财政部 工商总局 法制办 银监会 证监会 保监会 国家互联网信息办公室关于促进互联网金融健康发展的指导意见（银发〔2015〕221号）183

最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（法释〔2015〕18号）188

最高人民法院关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释（法释〔2010〕18号）194

最高人民法院 最高人民检察院 公安部关于办理非法集资刑事案件适用法律若干问题的意见197

中国银监会办公厅关于人人贷有关风险提示的通知（银监办发〔2011〕254号）200

参考文献202

后记205