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前言1

第一章 美国的商业保险组织1

第二章 保险法及其对保险的监管29

第三章 保险法对保险人偿付能力的监管61

第四章 保险合同法的基本原则85

第五章 保险合同法119

第六章 火灾保险与财产保险合同的基本要素157

第七章 户主保险的法律与实务189

第八章 个人汽车保险的法律与实务219

第九章 商业财产保险的法律与实务246

第十章 保证保险、信用保险和犯罪保险的法律与实务290

第十一章 责任保险的法律与实务318

第十二章 人寿保险合同及其条款381

第十三章 人寿保险产品的类别411

第十四章 年金保险的法律与实务439

第十五章 健康保险的法律与实务460

案例索引488

英汉术语索引491

主要参考书目513

前言1

第一章 美国的商业保险组织1

第一节 保险组织发展简史2

一、保险组织的出现2

二、经营范围4

第二节 股份公司与相互公司5

一、股份保险公司5

二、相互保险公司6

（一）预收保费相互保险公司7

（二）分摊保费相互保险公司8

（三）工厂相互保险公司8

（四）永久相互保险公司9

三、相互保险公司股份化9

四、公司的设立、变更与退出11

（一）公司的设立11

（二）合并或兼并12

（三）退出保险市场13

第三节 其他保险组织13

一、互惠性保险组织13

（一）互惠性财产保险组织14

（二）互惠性人寿／健康保险组织14

二、健康保险组织15

（一）蓝十字与蓝盾15

（二）医疗护理组织17

1.健康维护组织17

2.特选医疗组织19

三、劳合社19

（一）伦敦劳合社19

（二）美国劳合社20

四、储蓄银行21

五、自保公司21

第四节 保险产品与保险组织22

一、保险产品分类22

（一）人寿保险23

1.普通人寿保险23

2.年金保险24

（二）财产与责任保险24

（三）意外与健康保险25

二、保险组织分类25

（一）分业经营保险人26

（二）综合业务保险人27

（三）全部业务保险人27

第二章 保险法及其对保险的监管29

第一节 保险法的结构与渊源29

一、保险法的结构29

（一）普通法与衡平法29

（二）民法与刑法31

（三）实体法与程序法31

（四）联邦法与州法31

（五）保险监管官协会的示范法31

二、保险法的渊源32

（一）判例法32

（二）成文法33

（三）判例法与成文法的关系33

第二节 保险监管的必要性34

一、维持保险人的偿付能力34

二、双方的保险知识不平衡34

三、力求保险价格合理35

四、促进实现社会目标36

第三节 保险监管的法律背景及争论36

一、监管的法律背景简史36

（一）保罗案37

（二）阿姆斯特朗与麦瑞特委员会的调查37

（三）东南承保人协会案38

（四）麦卡伦一福克森法39

（五）金融改革法39

（六）保险监管官协会40

二、保险监管权的争论41

（一）联邦监管论41

（二）州监管论42

第四节 保险监管机制42

一、立法机构的监管43

（一）各州立法43

（二）联邦立法44

二、司法机构的监管45

（一）法院体系45

（二）法院管辖与法律适用46

三、行政监管46

四、全国保险监管官协会的监管47

第五节 保险监管的范围48

一、对保险人的监管48

二、对中介人的监管51

三、对保险合同的监管53

四、对保险费率的监管55

（一）财产险费率的监管55

（二）人寿保险费率的监管57

（三）健康保险费率的监管57

第六节 保险业的税收58

一、州保险税59

二、联邦所得税59

第三章 保险法对保险人偿付能力的监管61

第一节 监管偿付能力的必要性61

一、无偿付能力的原因61

二、保护保险消费者62

三、政府监管及其目标63

第二节 资产／投资与盈余的监管64

一、认可资产与投资64

（一）认可资产及其评价65

（二）投资及其监管65

二、资本与盈余67

三、风险资本69

（一）风险资本的特点69

（二）风险资本的作用70

第三节 法定责任准备金与保证基金71

一、财产保险责任准备金71

（一）未满期保费责任准备金71

（二）损失准备金72

二、人寿保险责任准备金73

（一）保单责任准备金73

（二）资产评估准备金74

（三）利息维护准备金75

三、健康保险准备金75

四、保证金76

（一）保证金的征收与动用76

（二）保障范围76

1.财产保险77

2.人寿保险和健康保险77

第四节 检测保险人的偿付能力78

一、保险人定期提交报告78

（一）财务报告78

（二）风险资本报告79

二、定期检测保险人的偿付能力80

（一）保险监管局检查80

（二）保险监管信息系统80

（三）财务分析跟踪系统81

第五节 保险监管局干预82

一、纠正82

二、整顿83

三、破产清算83

第四章 保险合同法的基本原则85

第一节 保险利益原则85

一、财产险的保险利益86

（一）法定利益说与事实预期利益说的法律背景86

（二）法定利益说——早期判例法87

1.法定权利88

2.衡平法上的权利89

3.单纯占有权89

4.债权人的利益89

5.财产中的未来利益89

6.代理人的利益89

7.股东对公司财产的利益90

8.责任利益90

（三）事实预期利益说——现行判例法90

二、人寿险的保险利益92

（一）投保本人的生命92

（二）投保他人的生命93

1.亲属关系93

2.合同关系94

三、保险利益存在的时间94

（一）财产保险94

（二）人寿保险95

第二节 最大诚信原则95

一、告知95

（一）不实告知的法律后果96

（二）重要事实96

（三）告知的范围97

（四）告知的时间98

（五）信赖99

（六）法院对告知的解释99

（七）相信与看法99

二、隐瞒100

（一）隐瞒的法律后果100

（二）举证责任101

三、保证与条件101

（一）保证与条件的分类101

（二）构成保证或条件的要素102

（三）违反保证或条件的法律后果103

（四）法院对保证的解释104

第三节 财产保险的损失补偿原则105

一、补偿原则概述105

二、补偿原则的应用106

（一）商品性财产106

（二）罕有财产106

1.实际现金价值106

2.市场价值108

三、损失补偿原则的限制109

（一）近因109

（二）共同保险112

（三）其他保险113

四、损失补偿原则的例外115

（一）人寿与健康保险115

（二）重置成本保险115

（三）定值保险115

第四节 代位求偿原则116

一、权益转让与代位求偿116

二、代位求偿的范围117

三、代位求偿的例外117

第五章 保险合同法119

第一节 有效、无效与非法保险合同119

一、有效保险合同119

（一）要约与承诺120

（二）对价120

（三）当事人须具有行为能力121

（四）目的合法121

二、无效与非法保险合同122

（一）违反成文法122

（二）违反公共政策123

（三）涉及非法行为123

1.财产保险123

2.人寿保险124

第二节 临时保险合同126

一、口头临时保险合同127

（一）口头临时保险合同的特点127

（二）口头证据规则128

二、临时书面合同128

（一）财产保险中的暂保单128

（二）人寿保险中的附条件保费收据129

（三）暂保单与附条件保费收据的区别130

第三节 保险合同的特征与解释130

一、保险合同的特征131

（一）射幸合同131

（二）属人合同131

（三）单务合同132

（四）附合合同132

二、保险合同的解释133

（一）整体解释133

（二）文字的普通含义133

（三）维护合同的有效性134

（四）针对原则134

（五）合理预期原则135

第四节 保险合同的转让、解除与撤销137

一、保险合同的转让137

（一）转让保单项下的诉讼动产权137

（二）转让整个保单138

1.财产保险单的转让138

2.人寿保险单的转让139

二、保险合同的解除与撤销141

（一）保险合同的解除141

（二）保险合同的撤销141

（三）解除及撤销合同与保费的返还143

第五节 弃权与禁止反悔143

一、弃权144

（一）弃权原则的应用144

（二）传递弃权的方式144

1.明示弃权145

2.默示弃权145

（三）弃权的限制146

1.公共利益146

2.口头证据原则146

3.事实146

4.保险责任147

5.保单条款147

二、禁止反悔147

（一）禁止反悔的定义148

（二）禁止反悔的限制148

1.保险责任148

2.事实149

（三）常见的禁止反悔例149

三、弃权与禁止反悔的关系150

第六节 意外事故与故意或蓄意行为151

一、意外事故151

二、故意或蓄意行为153

（一）故意或蓄意行为免责的例外153

（二）故意或蓄意行为与偶然因素154

（三）故意或蓄意行为及其结果155

第六章 火灾保险与财产保险合同的基本要素157

第一节 规范的财产保险合同157

第二节 标准火灾保险单159

（一）火灾保险简史159

（二）火灾保险单标准化160

（三）1943年纽约标准火灾保险单161

（四）标准火灾保单的使用167

（五）友善之火与恶性之火168

第三节 财产保险合同的基本要素169

一、申明170

二、承保约定170

三、承保的风险171

（一）敞开风险172

（二）列名风险172

（三）法院的态度172

四、免赔额173

五、定义174

六、责任限制与责任免除175

（一）责任限制175

1.保险标的175

2.保单限额175

3.保险期限176

（二）责任免除176

1.除外风险176

2.除外损失177

3.举证责任177

七、解除合同178

八、批单178

第四节 财产保险单的条件179

一、欺诈179

二、中止保险责任180

三、其他保险181

四、索赔与赔偿181

（一）保单所有人的义务181

1.损失通知182

2.提供损失证明183

3.诉讼时效184

4.配合与协助义务184

5.施救义务185

（二）损失确定与赔款支付186

1.损失鉴定186

2.财产残余处理187

3.保险人支付赔款义务187

第七章 户主保险的法律与实务189

第一节 户主保险单概述190

一、保险单的种类190

二、保单的基本要素191

（一）申明191

（二）承保约定192

（三）定义193

（四）保单的第一部分与第二部分194

（五）保单总条件194

第二节 保单第一部分——财产保险194

一、承保的财产195

（一）住宅——A项195

（二）其他建筑物——B项195

（三）个人动产——C项196

（四）费用损失——D项197

（五）附加标的与扩展责任198

1.附加承保标的198

2.扩展保险责任200

二、不保财产200

三、承保的风险201

（一）列名风险201

1.火灾或雷电201

2.风暴和冰雹202

3.爆炸202

4.暴乱或民变202

5.飞行器和车辆202

7.突发及意外的烟熏203

8.故意或蓄意损害203

9.偷窃204

10.物体坠落204

11.冰雪或霜重压204

12.水管意外漏水204

13.管道系统突然损坏204

14.水管冻结205

15.人工电流造成的突发损失205

16.火山爆发205

（二）敞开风险205

四、责任免除206

（一）HO—2的责任免除206

（二）HO—3的责任免除208

五、赔偿与标准抵押条款209

（一）赔偿条款209

（二）标准抵押条款212

第三节 保单第二部分——责任保险214

一、承保的标的214

（一）个人责任——E项214

（二）医疗费用——F项215

二、责任免除216

（一）期待或蓄意的伤害216

（二）商务活动217

（三）机动车辆、飞机或水上工具217

（四）疾病、性骚扰或限制性物质等218

第八章 个人汽车保险的法律与实务219

第一节 汽车事故责任法与汽车保险219

一、汽车责任事故法220

（一）经济赔偿责任法220

（二）汽车责任强制保险220

（三）无能力执行判决基金221

（四）驾驶人未买保险的保险221

（五）无过失补偿制度222

二、侵权责任与汽车保险223

第二节 个人汽车保险单概述225

一、保单的基本要素225

（一）申明与承保约定226

（二）定义226

二、个人汽车保单与户主保单的区别227

第三节 个人汽车保险的责任范围228

一、保单A部分——责任保险228

（一）保险责任228

（二）责任限额229

（三）被保险人230

（四）责任免除232

1.第一部分责任免除232

2.第二部分责任免除233

二、保单B部分——医疗费用保险233

（一）保险责任233

（二）责任限额235

（三）责任免除235

三、保单C部分——驾驶人未买保险的保险235

（一）责任范围235

（二）责任限额236

（三）责任免除237

（四）碰撞与无须碰撞规则237

四、保单D部分——车身保险238

（一）保险责任238

（二）责任免除240

（三）损失计算240

（四）责任限额240

第四节 事故发生后保单所有人的义务241

第五节 适用于总保单的规定243

一、被保险人破产243

二、解除／撤销保险单243

三、不得起诉保险人244

四、保险人的代位求偿权244

五、承保汽车的行驶区域244

六、“反重叠”条款245

第九章 商业财产保险的法律与实务246

第一节 狭义商业财产保险248

一建筑物与动产保险248

（一）保险耘的248

1.承保的标的248

2.不保标的249

3.扩展的标的及责任250

（二）承保的风险250

1.基本格式251

2.普通格式251

3.特别格式251

（三）保险费率251

1.归类法252

2.排定法252

二、存货保险253

三、建筑商风险保险254

四、间接损失保险254

（一）有时间因素的合同254

1.营业收入保险255

2.连带营业收入保险257

3.额外费用保险258

（二）无时间因素的合同258

1.利润保险259

2.应收账款保险259

第二节 锅炉及机器保险259

一、承保与不保标的260

二、保险责任与责任免除260

三、附加保险261

四、保单限额和免赔额261

五、暂停保险262

六、保险人的防损检查262

第三节 运输保险262

一、海上保险263

（一）海上保险简史263

（二）海上保险的种类264

1.船舶保险264

2.运输货物保险265

3.运费保险266

4.责任保险267

（三）承保的风险和损失268

1.承保的风险268

2.承保的损失270

（四）保险费率272

二、内陆运输保险272

（一）内陆运输保险简史272

（二）海上保险定义273

（三）内陆运输保险的种类274

1.内陆运输货物保险274

2.运输工具保险276

3.流动财产保险276

第四节 商业汽车保险278

一、商业汽车及其保险单279

（一）商业汽车的概念279

（二）商业汽车保险单279

二、保险责任280

（一）法律责任保险280

（二）车身保险281

三、保单条件282

第五节 航空保险282

一、责任保险282

（一）保险责任283

（二）责任限额283

（三）责任免除283

二、机身保险284

（一）承保的风险284

1.列名风险284

2.一切险284

（二）责任免除284

三、保险费率285

第六节 农场财产保险单286

第七节 商业财产一揽子保险单287

一、共同申明和条件287

二、分保单288

三、保险费289

四、一揽子保单的适用289

第十章 保证保险、信用保险和犯罪保险的法律与实务290

第一节 保证保险290

一、保证合同290

（一）保证合同当事人291

1.权利人的权利291

2.保证人的权利292

（二）保证合同的基本内容293

（三）保证合同的要件294

（四）保证合同的义务294

（五）保证合同的作用295

（六）保证合同的解释296

二、保证保险296

（一）保证保险的特点296

（二）保证保险与保险的区别297

1.合同的性质不同297

2.当事人之间的关系不同297

3.确定保费的方法不同298

4.合同的撤销不同298

三、承保前的风险评估298

（一）委托人的品质298

（二）委托人的履约能力299

（三）委托人的资本状况299

四、保证保险的种类299

（一）确实保证保险299

1.合同保证保险300

2.司法保证保险302

3.公务员保证保险303

4.经营许可保证保险304

（二）诚实保证保险304

1.责任范围305

2.举证与抗辩306

3.诚实保证保险的种类306

第二节 商业信用保险307

一、保险责任307

二、保险单308

三、责任限制308

（一）自负额308

（二）累计责任限额309

（三）共同保险309

四、保险期间309

第三节 犯罪保险309

一、承保的风险310

（一）盗窃310

（二）抢劫310

（三）偷窃311

二、犯罪保险的种类311

（一）个人财产犯罪保险311

（二）商业财产犯罪保险312

1.保险箱盗窃保险312

2.营业处所盗窃保险312

3.抢劫保险313

4.偷窃、失踪及灭失保险313

5.绑架与赎金保险314

三、联邦犯罪保险314

四、一揽子犯罪保险单315

（一）组合犯罪保险单315

（二）银行总括保证保险316

第十一章 责任保险的法律与实务318

第一节 责任保险的法律背景318

一、侵权责任320

（一）侵权行为320

（二）侵权责任321

二、过失责任321

（一）过失行为321

（二）过失责任322

1.直接责任322

2.合同责任323

3.间接责任324

4.连带责任324

（三）过失责任的举证325

1.原告举证三要素325

2.被告举证326

3.互有过失原则的修改327

（四）法院认定328

（五）过失责任的赔偿329

1.损害补偿329

2.惩罚性赔偿330

三、汽车责任保险中的无过失责任330

（一）赞成无过失责任制度说331

（二）赞成侵权责任制度说331

四、严格责任332

第二节 承保的风险和损失333

一、承保的风险333

二、承保的损失334

（一）人身伤害334

（二）财产损失335

（三）法律费用335

三、伦理道德与责任保险335

第三节 个人综合责任保险336

第四节 商业一般责任保险336

一、商业一般责任保险单337

（一）申明337

（二）承保约定337

1.损失发生期间337

2.事故与事件339

3.保单限额340

（三）保险责任340

1.保险责任A——人身伤害和财产损失340

2.保险责任B——人格与广告性传播伤害340

3.保险责任C——医疗费用341

（四）责任免除341

1.A、C两项的责任免除341

2.B项的责任免除344

（五）保单条件345

1.被保险人345

2.延长报告期条款345

3.其他条件346

（六）术语表346

二、商业伞状责任保险单346

第五节 商业特殊责任保险347

一、法律责任的特殊性与保单触发理论347

（一）法律责任的特殊性348

（二）保单触发理论348

二、特殊责任保险的种类350

（一）员工赔偿与雇主责任保险350

1.法律背景350

2.员工赔偿与雇主责任保险机制352

3.员工赔偿与雇主责任保险单353

（二）雇佣活动责任保险354

1.新法律及其影响355

2.控告雇主的一般理由356

3.雇佣活动责任保险357

（三）产品责任保险358

1.法律背景358

2.产品责任359

3.产品责任的举证361

4.关于产品责任制度的争议362

5.产品责任保险363

（四）职业责任保险364

1.承保的损失364

2.赔偿处理365

3.职业责任保险的分类366

（五）环境污染责任保险372

1.环境污染责任372

2.环境污染风险的特点372

3.环境污染责任保险单373

（六）核能责任保险378

1.法律背景378

2.核能责任保险378

第十二章 人寿保险合同及其条款381

第一节 人寿保险单的首页382

一、保险人的承诺382

二、负责人签名382

三、保单说明382

四、犹豫期383

第二节 人寿保险单的受益人条款383

一、指定受益人384

二、可撤销与不可撤销受益人385

三、同一灾难386

四、谋杀者被剥夺受益权387

五、变更受益人387

第三节 人寿保险单的强制性条款388

一、必备的强制性条款388

（一）宽限期条款389

（二）复效条款390

（三）不可抗辩条款391

（四）完整合同条款392

（五）年龄误报条款392

（六）年分配盈余条款393

（七）不丧失价值条款395

1.支付现金价值395

2.展期定期保险396

3.减额缴清保险396

（八）保单贷款条款397

1.贷款及利率397

2.应缴保费自动转为贷款条款398

3.延迟贷款条款399

二、禁止的条款399

第四节 人寿保险单的限制性条款399

一、自杀条款399

二、战争免责条款401

三、航空风险限制条款401

第五节 人寿保险单的选择条款402

一、红利选择条款402

（一）领取现金402

（二）抵缴保费403

（三）计息储存403

（四）购买保险403

二、保险金给付选择条款403

（一）现金给付选择条款404

（二）定额给付选择条款405

（三）定期给付选择条款405

（四）利息经付选择条款405

（五）终身收入选择条款406

第六节 附加保险与附加选择条款407

一、附加保险407

（一）意外死亡保险407

（二）残疾保险408

二、附加选择条款409

（一）保证可保条款409

（二）提前给付条款410

第十三章 人寿保险产品的类别411

第一节 个人寿险与团体寿险411

一、个人寿险411

（一）简易人寿保险412

（二）普通人寿保险413

二、团体寿险413

（一）定义413

（二）团体寿险的种类414

（三）受益人415

（四）逆选择的限制416

（五）合同的修改或终止416

（六）转换权条款417

1.雇佣关系终止417

2.保单终止418

（七）团体寿险的保费418

第二节 定期人寿保险419

一、定期寿险的种类420

（一）一年期与多年期定期寿险420

（二）定额与变额定期寿险421

1.定额定期寿险421

2.变额定期寿险421

（三）可更新定期寿险422

（四）可转换定期寿险423

二、定期寿险的作用423

第三节 终身人寿保险425

一、现金价值425

二、终身人寿保险的种类426

（一）持续缴费终身寿险427

（二）限期缴费终身寿险427

（三）趸缴保费终身寿险428

（四）修正终身寿险428

（五）组合终身寿险429

三、终身寿险的作用429

第四节 万能人寿保险430

一、现金价值与保费431

二、死亡保险金的选择432

（一）定额死亡保险金432

（二）变额死亡保险金433

三、万能寿险与终身寿险434

第五节 变额人寿保险435

一、传统变额人寿保险435

二、万能变额人寿保险436

三、制约变额寿险的法律437

第六节 生死合险438

第十四章 年金保险的法律与实务439

第一节 年金保险概述439

一、年金保险的特点440

二、年金保险合同的主体440

三、年金保险的运行机制441

（一）年金的积累441

（二）年金的给付442

1.年金给付与死亡表443

2.年金给付与性别443

四、年金保险的作用444

第二节 年金保险的种类445

一、缴费方式不同的年金保险446

（一）趸缴保费年金保险446

1.趸缴保费延付年金保险446

2.趸缴保费即付年金保险447

（二）弹性缴费延付年金保险447

（三）年缴保费年金保险448

二、是否保证给付的年金保险449

（一）纯粹终身年金保险449

（二）确定年金保险450

（三）确定终身年金保险451

三、给付额固定与否的年金保险452

（一）定额年金保险452

（二）变额年金保险453

1.变额年金保险机制453

2.变额年金保险的法律455

四、购买人不同的年金保险455

（一）个人年金保险456

1.单人终身年金保险456

2.连生年金保险456

（二）团体年金保险457

第三节 年金保险的税收458

一、积累期间的纳税458

二、给付期间的纳税459

第十五章 健康保险的法律与实务460

第一节 健康保险概述460

一、健康保险的产生460

二、个人保险与团体保险461

三、健康保险成本上涨462

四、对健康保险制度的争论462

第二节 健康保险合同条款463

一、保险责任与责任免除条款463

（一）保险责任条款464

（二）责任免除条款464

二、强制性条款466

（一）完整合同条款466

（二）宽限期条款466

（三）复效条款467

（四）抗辩时效限制条款467

（五）索赔与理赔条款467

（六）诉讼条款468

（七）变更受益人条款468

三、选择性条款468

（一）职业变更条款468

（二）非法职业条款469

（三）年龄告知不实条款469

（四）酒精中毒与麻醉条款469

（五）抵扣保费条款469

（六）保险金给付条款469

（七）协调给付条款470

（八）合同解除条款470

（九）合同更新条款471

1.保证更新条款471

2.有条件更新条款471

第三节 医疗费用保险471

一、基本医疗费用保险472

（一）住院医疗费用保险472

（二）外科手术和内科医疗费用保险473

1.商业保险人提供的保险473

2.蓝盾提供的保险473

二、高额医疗费用保险473

（一）高额医疗费用保险的种类474

（二）高额医疗费用保险的特点474

1.免赔额条款474

2.参与条款474

3.责任限额高475

三、其他医疗费用保险475

（一）牙科医疗费用保险475

（二）特定事故健康保险476

第四节 长期护理保险476

一、保险需求476

二、长期护理保险477

（一）保单类型477

（二）保单术语定义479

（三）保单销售不佳的原因480

三、长期护理资金短缺480

第五节 残疾收入保险481

一、残疾收入保险的种类482

（一）短期与长期残疾收入保险482

（二）个人与团体残疾收入保险483

二、保单术语定义483

（一）完全残疾与部分残疾483

1.完全残疾484

2.部分残疾484

（二）意外伤残与疾病485

1.意外伤残485

2.疾病485

三、保险给付金与等待期486

（一）保险给付金的限制486

（二）等待期486

案例索引488

英汉术语索引491

主要参考书目513